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노후 연금 3층 구조로 월 260만원 만드는 실전 설계법이에요
노후 연금 3층 구조는 1층 국민연금, 2층 퇴직연금, 3층 개인연금이에요. 국민연금 20년 가입자 평균 수령액이 월 112만원이라 3층 중 하나만 쌓으면 최소 생활비도 부족해요. 2026년 소득대체율 43%, 개인연금 세액공제 900만원 한도 기준으로 월 260만원 만드는 조합과 인출 순서까지 정리했어요.
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#퇴직연금
총 10편
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퇴직연금 중도인출, 무주택자 주택구입은 적립금 50%까지 인정돼요
주택구입·전세보증금·6개월 이상 요양·파산·천재지변 등 5가지 사유만 중도인출 가능해요. 한도는 모두 적립금 50%로 같고, 인출액엔 퇴직소득세가 붙어요.
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푸른씨앗 퇴직연금, 저소득 근로자는 정부가 3년간 부담금 10%씩 보태줘요
푸른씨앗은 중소기업퇴직연금기금제도로 2026년 7월부터 50인 미만, 2027년부터 100인 미만 사업장까지 가입할 수 있어요. 저소득 근로자는 정부가 부담금 10%를 3년간 지원하고 가입 후 5년간 수수료도 전액 면제돼요.
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퇴직연금 의무화, 20년 만에 노사정 합의로 첫발 뗐어요
퇴직연금 사외적립 의무화는 2026년 2월 노사정 합의로 첫발을 뗐지만 아직 법 개정 전이에요. 규모별 시행 시기는 7월 세부안 발표 이후 정해지고, 중소기업퇴직연금기금 가입 대상은 이미 100인 미만으로 넓어졌습니다.
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퇴직연금 계산, 평균임금 × 근속연수면 90%는 끝나요
DB형은 (퇴직 3개월 평균임금) × 근속연수, DC형은 매년 적립금 × 운용수익률 누적이에요. 평균임금에는 상여금·연차수당도 포함됩니다.
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근로복지공단 퇴직연금, 30인 미만 사업장은 무조건 가입돼요
30인 미만 영세 사업장은 푸른씨앗(중소기업퇴직연금기금)에 가입하면 정부가 7년간 적립금의 10%를 지원해줘요. 자동 가입은 아니고 신청해야 합니다.
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퇴직연금 지급 기준, 일시금이냐 연금이냐로 5천만 원이 갈려요
일시금으로 받으면 퇴직소득세 6~25%, 만 55세 이후 연금으로 받으면 연금소득세 3.3~5.5%예요. 같은 1억이라도 일시금은 2,000만 원 떼고 연금은 500만 원만 떼요.
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퇴직연금 DC형 DB형 IRP, 회사 따라 받는 돈이 5배까지 갈려요
DB형은 회사가 운용하고 마지막 평균임금 기준, DC형은 본인이 운용하고 적립금 기준, IRP는 본인이 직접 갖고 다녀요. 같은 30년 근속이라도 1억 vs 5억으로 갈립니다.
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디폴트옵션, 2억 원이 5억 원으로 벌어지는 갈림길이에요
디폴트옵션을 지정 안 하면 퇴직연금이 연 2%대에 묶여요. 적극투자형 1년 수익률 14.93%, 20년 뒤 같은 원금이 2억 4,300만 원과 5억 7,300만 원으로 갈립니다.
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연금, 40대에 한 번 점검하면 매년 148만 원이 돌아와요
통합연금포털 한 번 조회로 국민연금·퇴직연금·IRP를 같이 펼쳐보고, 세액공제 900만 원 한도와 환급 148만 5천 원, 수령 시 분리과세까지 챙겨가세요.
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