신혼부부 디딤돌, 매매냐 전세냐 1억 차이가 나요

신혼집을 알아보는 분들이 처음 부딪히는 질문이 있어요. 매매로 갈까요, 전세로 시작할까요. 정부 정책 대출 중엔 디딤돌이 나을지 버팀목이 나을지도 헷갈려요. 둘 다 주택도시기금 상품인데 신혼부부는 두 갈래로 나뉘어요. 혼인신고 7년 이내면 적용되는 신혼부부전용 트랙은 소득 8,500만 원까지, 2년 이내 아이를 낳거나 입양한 가구에 적용되는 신생아 특례 트랙은 소득 1.3억 원(맞벌이 2억 원)까지예요.

자녀가 있으면 신생아 특례로 넘어가는 게 훨씬 유리해요. 소득 요건도, 주택가액도, 한도도 신혼부부전용보다 크게 넓어져요.

디딤돌은 매매, 버팀목은 전세예요

둘 다 주택도시기금 대출이지만 목적이 달라요. 디딤돌은 집을 살 때 매도인 계좌로 나가는 매매 자금이에요. 아파트, 다세대, 연립, 단독주택은 되는데 오피스텔은 안 돼요. 버팀목은 전세보증금을 임대인에게 송금해주는 전세대출이에요. 계약이 끝나면 임대인이 은행으로 직접 반환하는 구조라 떼일 걱정이 덜해요.

신청은 우리, 국민, 신한, 기업, 농협, 하나 6대 은행에서 받아요. 주택도시기금 홈페이지(nhuf.molit.go.kr)에서 자격 확인하고 거래 은행 영업점에서 진행하는 게 표준이에요.

신혼부부전용은 소득 8,500만 원까지예요

신혼부부전용 디딤돌·버팀목은 자녀가 없어도 신청할 수 있어요. 혼인신고 7년 이내이거나 3개월 안에 결혼할 예정이면 대상이에요. 디딤돌 소득 요건은 부부합산 8,500만 원 이하, 버팀목은 7,500만 원 이하예요. 2023년 10월 6일부터 각각 7,000만 원, 6,000만 원에서 완화된 기준이에요.

디딤돌 한도는 최대 4억 원, 순자산은 5억 1,100만 원 이하여야 해요. 버팀목은 수도권 3억 원, 비수도권 2억 원이 한도이고 보증금의 80% 이내, 순자산 3억 4,700만 원 이하 조건도 같이 봐요. 소득이 8,500만 원을 넘으면 이 트랙은 아예 신청이 안 돼요.

신생아 특례는 소득 1.3억까지 늘어나요

신생아 특례는 대출 신청일 기준 2년 이내 출산하거나 입양한 가구에 적용돼요. 신혼부부가 아니어도 자격이 되지만, 신혼부부가 아이를 낳으면 자연스럽게 이 트랙으로 넘어가요. 소득 요건이 부부합산 1.3억 원 이하로 늘고, 맞벌이면 2억 원까지 봐줘요.

주택가액도 9억 원까지 올라가요. 수도권 평균 매수가가 7~8억 원대라 신생아 특례가 아니면 못 쓰는 가구가 절반이 넘었어요. 디딤돌 한도는 최대 4억 원이고, 2025년 6월 27일 이전 계약이면 5억 원 한도가 그대로 적용돼요. 버팀목은 보증금 수도권 5억 원, 비수도권 4억 원까지 넓어지고 한도도 자녀 2명 이상이면 4억 원으로 늘어요.

금리는 소득 구간별로 갈려요

신혼부부전용 디딤돌 금리는 소득 구간에 따라 연 2.55~3.85%예요. 자녀 1명이면 0.3%p, 2명이면 0.5%p, 3명 이상이면 0.7%p씩 더 깎아줘요. 만기는 10·15·20·30년 중에 고르는데 신혼부부는 보통 30년을 선택해요.

신생아 특례 디딤돌은 연 1.8~4.5%로 폭이 더 넓어요. 소득이 낮을수록 금리가 내려가는 구조라 맞벌이로 2억 원에 가깝게 버는 부부는 우대 폭이 줄어요. 버팀목은 신혼부부전용이 연 1.5~2.7%, 신생아 특례가 연 1.1~3%대예요. 지방 소재 주택은 0.2%p를 추가로 깎아줘요.

디딤돌 4억 원을 30년 만기 연 3%로 받으면 매달 168만 원 정도 나가요. 같은 금액을 시중은행 주담대 연 4.5%로 받으면 매달 203만 원이에요. 매달 35만 원, 30년이면 1억 2,300만 원 차이예요. 금리는 매달 바뀌니까 신청 직전에 주택도시기금 홈페이지에서 다시 확인하세요.

둘 중 하나만 골라야 해요

디딤돌과 버팀목은 한 가구가 동시에 못 받아요. 매매할 자금 여력이 있고 신혼부부전용은 6억 원, 신생아 특례는 9억 원 이하 집을 찾으면 디딤돌이 답이에요. 30년 고정형으로 잠가두면 금리 인상기에도 안전하고 자녀가 늘수록 우대가 더 들어와요.

자금이 부족하거나 매매 시점을 미루고 싶으면 버팀목이에요. 금리도 더 낮고, 전세로 살면서 자산을 모아 나중에 디딤돌로 갈아타는 전략도 돼요. 신혼부부 전세대출 자체를 알아보는 중이라면 버팀목부터 확인하면 돼요.

혼인신고 전이라도 신청은 돼요

결혼 예정자라면 3개월 이내 결혼 조건으로 신청을 받아줘요. 단, 잔금일이나 입주일 전까지는 혼인신고가 끝나야 해요. 신생아 특례는 결혼 여부와 상관없이 출산·입양 시점만 보기 때문에 예비부부보다 신혼부부 쪽에서 더 자주 걸려요.

일반 시중은행 주담대와 동시에도 받을 수 있어요. 합산 LTV 70% 안에서 디딤돌 4억 + 시중은행 1억으로 5억 원까지요. 다만 시중은행분 금리가 4~5%라서 효과는 제한적이에요.

결혼세액공제 조건과 금액은 결혼세액공제 안내에서, 혼인 증여재산공제 한도는 혼인 증여재산공제 안내에서 따로 확인하세요.

근거: 주택도시기금 nhuf.molit.go.kr, 국토교통부 보도자료(2023.10.6 신혼부부 대상 주택구입·전세자금 대출 소득요건 완화), 주택도시기금 신생아 특례 디딤돌·버팀목대출 안내(myhome.go.kr).