새마을금고 정기예금 금리, 시중은행보다 1%p 높은 대신 5천만 원만 보호돼요

새마을금고 정기예금 금리는 2026년 7월 한국은행이 기준금리를 2.50%에서 2.75%로 올린 뒤에도 시중은행보다 높은 편이에요. 1년 만기 기준으로 시중은행이 연 3%대 초반이면 새마을금고는 연 3%대 후반에서 특판 4%대까지 나옵니다. 새마을금고 조합원으로 가입하면 예탁금 3천만 원까지는 이자소득세 대신 농어촌특별세 1.4%만 내는 비과세 혜택도 받아요. 예금자보호는 1금융권과 별도로 5천만 원까지 적용됩니다.

왜 새마을금고가 시중은행보다 금리 높은가

새마을금고·신협 같은 상호금융기관은 예금 유치 경쟁이 치열해서 금리를 시중은행보다 0.3~1%p 높게 유지합니다. 조합원 중심 운영 구조라 마진을 적게 가져가는 게 가능하고, 지점별로 자체 자금을 운용하다 보니 필요한 자금 규모에 따라 우대금리 폭도 달라져요. 다만 개별 새마을금고는 예금보험공사가 아닌 자체 기금으로 보호받기 때문에 부실 위험은 1금융권보다 약간 높습니다.

1억 예치하면 새마을금고가 약 68만 원 더 붙어요

1억 원을 1년 예치한다면 시중은행 연 3.2%는 세전 320만 원, 새마을금고 연 4.0%는 세전 400만 원이에요. 이자소득세 15.4%를 떼면 세후로 시중은행 270만 7천 원, 새마을금고 338만 4천 원이라 67만 7천 원 차이가 납니다. 조합원 가입 후 3천만 원 이내를 비과세 예탁금으로 넣으면 세금이 더 줄어드는데, 뒤에서 자세히 다룹니다.

예금자보호, 새마을·신협은 각각 5천만 별도예요

1금융권 예금자보호는 예금보험공사(KDIC)가 5,000만 원까지 보호해요. 새마을금고는 자체 예금보험기금이 5,000만 원, 신협도 신협중앙회 안전기금이 5,000만 원 별도로 보호합니다. 1억 원을 예치할 때 1금융권 5,000만 원과 새마을금고 5,000만 원으로 나누면 전액 100% 보호받아요. 한 곳에 1억 원을 몰아넣으면 5,000만 원 초과분은 부실이 나면 돌려받기 어렵습니다.

비과세 예탁금, 조합원이면 3천만 원까지 농특세 1.4%만 내요

새마을금고 조합원으로 가입해 예탁금 3천만 원 이내로 넣으면 이자소득세 15.4% 대신 농어촌특별세 1.4%만 부과됩니다. 2026년부터는 총급여 7,000만 원(종합소득 6,000만 원)을 넘는 고소득 조합원은 이자소득의 5%를 과세하고, 그 이하 조합원은 종전처럼 농특세 1.4%만 내는 비과세 혜택을 2028년 말까지 유지합니다.

비과세종합저축 5천만 한도는 은행 다 합쳐서 계산해요

만 65세 이상이거나 장애인·기초생활수급자 등에 해당하면 비과세종합저축으로 가입해 이자소득세를 전액 면제받아요. 이 제도는 새마을금고뿐 아니라 시중은행·저축은행 등 모든 금융기관에 적용되고, 한도는 전 금융기관을 통합해서 1인당 5,000만 원이에요. 새마을금고 조합원 예탁금 비과세(3천만 원)와 비과세종합저축(5천만 원)은 별개 제도라서 요건이 맞으면 두 가지를 동시에 활용해요. 가입 자격은 새마을금고 창구에서 신분증과 자격 서류로 바로 확인해줍니다.

지점별 금리 차이, 특판은 새마을금고중앙회에서 확인해요

새마을금고는 지점별로 자체 운영이라 같은 새마을금고 이름이라도 지점마다 금리가 0.3~0.6%p 차이가 나요. 특판은 보통 1~2주 한정으로 평소보다 0.3~0.5%p 높게 나오는데, 시기와 지점에 따라 다르니 새마을금고중앙회(kfcc.co.kr) 금리 공시에서 전국 지점별 수치를 비교하는 게 가장 정확합니다. 가입은 모바일 앱에서도 가능해서 신분증과 통장 사진만 있으면 5분 안에 끝나고, 거주지 밖 지역의 고금리 지점도 비대면으로 이용해요.

조합원 가입, 출자금 5만 원이면 우대금리까지 더해요

새마을금고 조합원으로 가입하면 앞서 설명한 비과세 혜택 외에 우대금리 0.1~0.3%p가 추가로 붙어요. 가입 출자금은 5만 원 안팎이고 가입 즉시 예탁금 금리에 반영됩니다. 출자금 배당소득도 2천만 원까지는 비과세 대상이라 목돈을 새마을금고에 오래 맡길 계획이라면 조합원 가입부터 하는 게 유리해요. 출자금은 해지 시 돌려받아요.

근거: 새마을금고중앙회 정기예탁금 금리(kfcc.co.kr), 예금보험공사 예금자보호 안내(kdic.or.kr), 한국은행 기준금리 결정(2026년 7월 16일, bok.or.kr), 기획재정부 상호금융 비과세 세제개편안, 조세특례제한법 비과세종합저축 규정.