마이너스통장 이자, 500만원 쓰면 한 달에 얼마 나가는지 표로 정리해요

마이너스통장은 한도 전체가 아니라 쓴 만큼만 이자가 붙어요. 한도 5,000만원을 개설해도 실제 인출액이 500만원이면 이자는 500만원 기준으로만 계산돼요. 일할계산 공식은 하나예요. 일일 이자는 사용잔액에 연이율을 곱하고 365로 나눈 값이에요. 이자 계산기 없이도 이 공식만 알면 이자가 얼마 찍힐지 감이 잡혀요.

마이너스통장 이자, 일할계산으로 이렇게 나와요

핵심은 사용잔액에 연이율을 곱하고 365로 나눈 일일 이자를 매일 쌓아 이자출금일에 한 번에 빼가는 방식이에요.

예를 들어 500만원을 30일 동안 인출해 두면 이자는 이렇게 나와요. 연이율 6% 기준으로 5,000,000원에 0.06을 곱하고 365로 나누면 하루 821원, 30일이면 24,657원이에요. 하루만 썼다가 다음 날 갚으면 821원 하루치만 나가요. 한도 전체에 이자가 붙는다고 오해하는 분들이 많은데, 안 쓴 한도에는 단 1원도 붙지 않아요.

한도만 열어두고 한 번도 인출하지 않은 상태라면 이자는 0원이에요. 다만 통장에 잔액이 있는데 카드값·자동이체가 빠지면서 마이너스로 넘어가는 순간부터 이자가 붙기 시작해요. 안 썼는데 왜 이자가 찍혔지 하는 경우는 대부분 자동이체가 마이너스 구간을 건드린 케이스예요.

직접 계산해보면 이렇게 나와요

연이율 7%로 300만원을 45일 그대로 사용했다면 3,000,000원에 0.07을 곱하고 365로 나눈 575원이 하루 이자, 45를 곱한 25,890원이 45일치 이자예요. 사용잔액에 공식을 대입해 일수를 곱하면 끝이에요.

잔액이 중간에 바뀌면 구간별로 나눠 더해요. 300만원을 20일 쓰다가 절반인 150만원을 갚고 25일을 더 유지했다면, 20일치 이자(11,507원)와 25일치 이자(7,192원)를 더한 18,699원이 실제 이자예요. 끝까지 300만원을 쓴 경우(25,890원)보다 7,191원 줄어드는 셈이에요.

금액·금리별 한 달 이자, 표로 감 잡아요

사용액이 커지고 금리가 올라갈수록 이자 부담은 비선형으로 늘어나요. 계산기를 두드리기 전에 이 표 하나만 봐도 감이 잡혀요. 30일 사용 기준이에요.

1년 내내 500만원을 물고 있으면 연 5% 기준 250,000원, 연 9% 기준 450,000원 차이가 나요. 금리인하요구권으로 1%p만 낮춰도 500만원 기준 연 50,000원이 절약돼요. 신용점수·소득 변동이 있으면 즉시 신청해 볼 만한 이유예요.

단리인지 복리인지, 헷갈렸다면 이렇게 이해해요

마이너스통장은 기본적으로 단리로 계산하지만, 이자를 못 갚으면 복리처럼 작동해요. 마이너스통장 복리로 바뀌는 시점이 헷갈리는 분들이 많은데, 실제 구조는 이래요.

매일 발생한 이자는 원금에 바로 합쳐지지 않고 별도 계정에 쌓여요. 이자출금일(보통 매월 특정일)에 이자만 따로 인출돼서 통장에서 빠져나가요. 이 시점에 통장 잔액이 부족하면 이자만큼 마이너스가 추가로 커져요. 다음 달부터는 늘어난 마이너스 잔액 기준으로 다시 일일 이자가 계산되니까, 결과적으로 이자가 이자를 낳는 복리 흐름이 되는 거예요.

2026년 이자 계산에 적용되는 금리, 이 정도예요

2026년 6월 기준 고신용자는 연 5% 안팎, 중·저신용자는 6~9% 구간에서 결정돼요. 위 이자표는 이 범위를 기준으로 만들었어요.

금리는 기준금리에 가산금리를 더한 구조예요. 한국은행이 2026년 7월 16일 기준금리를 2.50%에서 2.75%로 올리면서 신규 약정 금리도 소폭 오르는 흐름이에요. 은행별 신청 조건은 마이너스통장 만들기 가이드에서, 카카오뱅크 한도·금리(6월 22일부터 2억 4천만원에서 1억원으로 축소)는 카카오뱅크 마이너스통장 가이드에서 확인하세요.

이자 줄이는 5가지 방법, 이건 꼭 챙겨요

금리인하요구권 신청, 이자출금일 잔액 확보, 여윳돈 즉시 상환 습관이 마이너스통장 이자 아끼는 법 중 실질 절감액이 가장 커요.

첫째, 금리인하요구권은 신용점수 상승·소득 증가·이직·자격증 취득 시 언제든 신청 가능해요. 은행 앱에서 3분이면 접수되고 승인되면 즉시 적용돼요.

둘째, 여윳돈이 생기면 바로 마이너스에 넣어두세요. 100만원을 10일만 넣어둬도 연 7% 기준 1,918원이 절약되고, 1년 반복하면 무시할 수 없는 금액이 돼요.

셋째, 3개월 이상 미사용 시 한도가 자동 감축돼요. KB국민은행 기준 3개월 후 50% 이상 미사용이면 월 10%씩 최대 50%까지 줄어요. 비상금 목적이면 소액이라도 주기적으로 인출해 두는 게 안전해요.

넷째, 이자출금일 하루 전에는 계좌 잔액을 확인하세요. 이자만큼 잔액이 부족하면 다음 달부터 이자에 이자가 붙어요.

다섯째, 마이너스통장 두 개를 동시에 유지하지 마세요. 신용점수 하락 폭이 커서 다음 대출 조건이 나빠져요.

근거: 금융감독원 금융소비자정보포털(finlife.fss.or.kr) 신용대출 안내, KB국민은행 마이너스통장 상품설명서, 카카오뱅크 마이너스통장 공지사항(2026년 6월 22일 한도 조정), 은행연합회 소비자포털 대출 금리비교 공시.