전세대출 한도 가이드 — 청년·신혼부부·시중은행 비교 (2026)

전세대출 한도는 본인의 연령·결혼·소득·무주택 여부에 따라 갈립니다. 청년 버팀목·신혼부부 버팀목 같은 정책 상품은 한도가 정해져 있지만 금리가 낮습니다. 시중은행 전세대출은 한도가 크지만 금리가 높고 DSR 영향을 받을 수 있습니다. 2026년 기준 정책·시중 상품과 보증기관 차이를 정보로 소개합니다.

한도는 본인 조건에 따라 갈린다

전세대출은 크게 두 갈래입니다. 정책 상품은 한도가 작지만 금리가 낮고 정부 보증이 들어갑니다. 시중은행 상품은 한도가 크지만 금리가 시중 금리에 연동됩니다.

본인이 어느 상품을 선택할 수 있는지는 연령·결혼·소득·무주택 여부로 결정됩니다. 가장 흔한 미스는 본인 자격이 안 된다고 판단해 정책 상품을 검토하지 않는 경우입니다.

자격이 되면 정책 상품이 거의 항상 유리합니다. 자격이 안 되면 시중은행과 보증기관 조합을 검토합니다.

청년 버팀목 — 만 19~34세 정책

대상: 만 19~34세 무주택 세대주 또는 예비 세대주
한도: 최대 2억 원 (만 25세 미만 단독 세대주는 1.5억 원)
보증금 한도: 수도권 3억 원·비수도권 2억 원 (보증금의 80% 이내)
금리: 연 2.2~3.3% (2026.1.1 기준), 지방 소재 0.2%p 인하
소득: 본인 연 5,000만 원 이하

본인을 포함한 등본상 모든 세대원이 무주택이어야 합니다. 부모와 같은 주소지에 있는 경우 부모가 주택을 보유했다면 자격이 박탈됩니다. 세대 분리 시점이 자격 판단의 핵심입니다.

신혼부부 버팀목 — 혼인 7년 이내

대상: 혼인 7년 이내 부부 또는 예비신혼부부
한도: 수도권 3억 원 / 비수도권 2억 원 (보증금의 80% 이내)
소득: 부부 합산 연 5,000만 원 이하
금리: 정책 우대 1%대~2%대 (소득 구간별 차등)

청년 버팀목과 신혼부부 버팀목 자격이 둘 다 되면 본인에게 유리한 쪽을 선택할 수 있습니다. 통상 신혼부부 버팀목 한도가 더 큽니다. 만 25세 미만 단독 청년이 결혼하면 신혼부부 쪽 한도가 두 배 가까이 늘어납니다.

시중은행 전세대출 + HUG·HF·SGI 보증기관

시중은행 전세대출은 세 보증기관 중 하나의 보증을 끼고 실행됩니다. 보증기관에 따라 한도와 보증료가 다릅니다. 가구 구성과 보증금 규모로 선택합니다.

HF (한국주택금융공사) — 가장 저렴

보증 한도: 수도권 최대 7억 원
보증료율: 1억 이하 0.06% / 1~2억 0.08% / 2~3억 0.10% / 3~4억 0.12% / 4~5억 0.14% / 5억 초과 0.20%
3억 원 기준 연 약 12만~54만 원 수준

HUG (주택도시보증공사) — 가장 많이 가입

보증 한도: 수도권 7억·비수도권 5억 일반적
전세보증반환보증 함께 가입 가능
다자녀·신혼부부·청년 보증료 할인

SGI (서울보증) — 고액 전세

아파트 보증금 한도 제한 없음
보증료율 다소 높음
7억 초과 고액 전세에 적합

DSR 규제와 전세대출

보증기관 보증 전세대출은 DSR 산정에서 제외되는 경우가 일반적입니다. 시중은행이 별도 상품으로 운용하는 일부 전세대출은 DSR에 포함될 수 있습니다.

신용대출이나 주담대를 동시에 보유하면 DSR 한도가 새 대출 가능 범위에 영향을 줍니다. 본인 보유 대출 구성을 신청 은행에 미리 알려야 정확한 한도가 계산됩니다.

동일 가구원 합산 산정 여부, 임차 주택 등기부 등본의 선순위 채권 여부도 함께 확인해야 합니다. 등기부에 근저당이 과도하면 보증기관이 보증을 거절할 수 있습니다.

디딤돌과 헷갈리지 말 것

디딤돌 대출은 주택 구매자금 대출입니다. 집을 사는 사람이 받습니다. 버팀목은 전세자금 대출이며 전세 계약자가 받습니다.

같은 사람이 한도를 받는 별개 상품이며 동시 보유는 불가능합니다. 전세 후 매매로 이동할 때 버팀목 상환 후 디딤돌 신청이 일반적입니다. 디딤돌 신혼 한도는 수도권 4억 수준이므로 매매 시점에 별도 검토가 필요합니다.

신청 전 체크리스트

본인 만 나이·결혼 여부·무주택 여부 확인
연 소득과 부부 합산 소득 정확히 산출
보증금의 80% 이내인지 한도 계산
정책 상품 자격 우선 점검 (청년·신혼부부 버팀목)
자격 미달 시 시중은행 + 보증기관(HF·HUG·SGI) 비교
보유 대출 점검 후 DSR 영향 추정
임차 주택 등기부등본·선순위 채권 확인

자주 묻는 질문

청년 버팀목과 신혼부부 버팀목 둘 다 자격이면?

본인에게 유리한 쪽으로 선택 가능합니다. 일반적으로 신혼부부 버팀목 한도가 더 큽니다. 보증금 규모와 본인 소득에 맞춰 결정합니다.

HUG와 HF 중 어느 쪽이 유리?

보증료만 보면 HF가 저렴합니다. HUG는 다자녀·신혼부부 보증료 할인이 있어 가구 구성에 따라 결과가 달라집니다. 본인 가구 조건으로 두 곳 견적을 비교하시기 바랍니다.

전세대출 받으면 DSR 한도가 줄어드나요?

보증기관 보증 전세대출은 DSR 산정에서 제외되는 경우가 많습니다. 본인 보유 대출 구성에 따라 다르므로 신청 은행에서 확인하시기 바랍니다.

전세 갱신 시 보증금이 오르면?

증액분의 80% 한도 내에서 추가 신청이 가능합니다. 본인 한도 잔여분과 소득 기준 재평가가 필요합니다. 갱신 시점 3개월 전부터 은행과 협의하시기 바랍니다.