자동차보험, 대물 한도 2억과 10억이 연 1만 원 차이예요

자동차보험 갱신 안내문을 받아본 분들은 아실 거예요. 작년이랑 똑같은 차, 똑같은 운전자인데 견적이 30%씩 차이 나는 경우가 흔합니다. 보험사가 장난을 치는 게 아니라 대인 II 한도, 자차 자기부담금, 자녀 할인 적용 여부가 다르게 잡혀 있어서 그래요. 한도 한 칸만 잘못 만져도 연 보험료가 수십만 원씩 움직입니다.

의무보험만 가입한 사람이 가장 위험해요

자동차보험은 의무 책임보험과 선택 종합보험으로 나뉩니다. 의무는 대인배상 I과 대물배상 2,000만 원이 끝이에요. 그런데 사망 사고 한 건이면 배상금이 수억 원대로 올라갑니다. 의무보험 한도를 넘는 금액은 운전자가 평생 갚아야 합니다.

그래서 사실상 표준은 종합보험이에요. 대인배상 II 무한, 대물배상 5억 이상, 자상, 무보험차상해를 한 세트로 묶는 게 기본 골격입니다. 이 골격을 안 만들고 보험료부터 줄이려고 하면 한 번의 사고가 평생을 좌우합니다.

대인·대물 한도, 무한 가입이 오히려 싸요

대인 II 무한과 5억의 보험료 차이는 보통 연 몇 천 원 수준이에요. 이 정도 차이라면 그냥 무한으로 잡는 게 합리적입니다. 사망 사고 한 번이면 5억으로도 부족한 경우가 적지 않아요.

대물배상 한도는 2억과 10억의 보험료 차이가 연 1만~3만 원 수준입니다. 도심 운행자, 지하주차장에 자주 들어가는 사람은 무조건 10억이에요. 예를 들어 지하주차장에서 수입차 범퍼를 긁으면 수리비가 300만 원에서 많게는 1억 원 가까이 나오기도 합니다. 한 번의 고가 차량 접촉이 수십 년치 보험료를 한 번에 상쇄합니다.

가족 자주 태우는 사람은 자손 대신 자상이에요

본인과 동승자 보장을 결정할 때 자손(자기신체사고)과 자상(자동차상해) 중에 헷갈리는 분들 많습니다. 자손은 한도 정액을 지급하되 본인 과실만큼 차감합니다. 자상은 한도가 훨씬 크고 과실과 무관하게 치료비와 휴업손해까지 다 보장합니다.

보험료 차이는 연 5만~10만 원 정도예요. 아이들이나 부모님을 자주 태운다면 자상이 훨씬 유리합니다. 본인 혼자 출퇴근만 한다면 자손도 선택지가 됩니다.

3년 넘은 중고차는 자차 다시 계산하세요

자기차량손해(자차)는 본인 차량 수리비를 보장해주는 특약이에요. 자기부담금은 20만, 30만, 50만, 100만 원 중에 고를 수 있는데 부담금이 클수록 보험료가 저렴해집니다.

문제는 3년 이상 중고차예요. 차량가액이 많이 떨어졌는데 자차 보험료는 거의 그대로입니다. 차량가액 대비 자차 보험료 비중이 너무 커진다면 자차를 빼는 것도 합리적인 선택이에요. 다만 자차를 안 들면 단독 사고, 자연재해, 뺑소니, 무보험차 사고는 전부 본인 부담이라는 점을 감수해야 합니다.

할인 특약 4개만 챙겨도 보험료가 달라져요

마일리지 할인은 연 주행거리가 7,000km, 10,000km, 15,000km 구간으로 나뉩니다. 출퇴근 거리가 짧거나 주말에만 타는 분들은 가장 큰 할인 폭을 받아요.

블랙박스 할인은 3~5% 정도 깎아줍니다. 자녀 할인은 만 5세에서 12세 자녀가 있으면 받을 수 있어요. 보험사마다 적용 연령이 조금씩 달라서 비교해볼 만합니다.

안전운전(UBI) 할인은 운전 습관 데이터를 보고 적용해요. 급가속·급제동이 적으면 추가 할인을 받습니다. 여기에 직전 3년 무사고 보너스까지 붙으면 보험료가 30% 이상 줄어드는 경우가 흔합니다.

운전 경력별로 챙겨야 할 조합이 달라요

초보 운전자와 신차 구매자는 대인 II 무한에 대물 5억 이상, 자차 자기부담금 30만 원이 기본입니다. 자상과 무보험차상해도 같이 챙기세요. 사고 위험이 높은 시기라 보장 폭을 넓게 잡는 게 안전합니다.

3040 가족 운전자는 대인 II 무한에 대물 10억, 자상, 자녀 할인, 마일리지 할인을 다 챙기는 조합이 좋아요. 가족 동승이 잦으니 자상은 필수입니다.

장기 무사고 50대 이상은 대인 II 무한, 대물 5억, 자차 자기부담금 100만 원으로 보험료를 줄이고 UBI 할인까지 받는 게 유리합니다. 3년 이상 중고차 운전자는 자차를 빼는 대신 대인·대물·자상은 든든하게 잡는 방식이 합리적이에요.

갱신 1개월 전, 3~4개사 견적부터 받으세요

보험사 갈아탈 시점은 만기 1개월 전이 표준입니다. 손해보험협회가 운영하는 보험다모아(e-insmarket.or.kr)에서 자동차보험 비교 견적을 한 번에 확인할 수 있어요. 다이렉트는 설계사 없이 직접 가입하는 채널인데 보통 5~10% 정도 저렴해요. 사고 처리 응대 방식이 보험사마다 다르니 보험료만 보지 말고 후기도 같이 봐야 합니다.

원데이 자동차보험은 일시적으로 다른 차를 운전할 때 쓰는 1일 상품이에요. 일반 종합보험을 대체하는 게 아니라 보조 수단으로 쓰는 거라는 점만 기억하면 됩니다.

근거: 금융감독원 자동차보험 비교공시(fss.or.kr), 보험연구원(kiri.or.kr), 손해보험협회 자동차보험 표준약관.