MZ vs 4060, 자산 격차 절반에서 더 벌어지고 있어요

20대 후배와 50대 부장님이 비슷한 월급을 받아도 통장 잔고는 완전히 다른 세상이에요. 가구 평균 자산 5억 2,727만 원이라는 통계청 발표 뒤에는 세대별로 갈라진 두 한국이 있습니다.

MZ는 외식, 4060은 자녀에 돈을 써요

MZ세대 가구 지출에서 외식·배달이 약 28%로 가장 큽니다. 구독 서비스 8%, 여행·문화 18%로 모두 4060세대보다 2배 가까이 높아요.

반면 4060세대는 식재료 자가 조리 비중이 23%로 외식보다 큽니다. 가장 큰 차이는 교육비로, 4060 지출의 약 15%가 자녀 교육에 들어가고 노부모 부양·경조사도 MZ의 3배예요. 자녀와 부모를 끼고 사는 4060은 자유 소비 여력이 오히려 적습니다.

자산 격차는 줄어드는 게 아니라 벌어지고 있어요

MZ세대 평균 자산은 1억 2,000만~3억 1,000만 원으로 4060세대(5억 3,000만~6억 1,000만 원)의 절반 수준입니다. 국가데이터처가 2026년 3월 발표한 가계금융복지조사에 따르면 60세 이상 평균 자산은 6억 95만 원, 30대는 3억 5,958만 원으로 격차가 1.7배까지 벌어졌어요. 격차 배율은 2021년 1.2배에서 매년 커져 4년 만에 지금 수준까지 확대됐습니다.

구성도 달라요. 4060은 부동산 비중이 72~80%로 자산 대부분이 집에 묶여 있습니다. MZ는 부동산 35~55%, 금융자산 40~60%로 돈이 ETF·예금·가상자산에 흩어져 있어요.

부동산 자산만 떼어보면 격차가 더 큽니다. 60세 이상 부동산 자산은 4억 6,652만 원, 30대는 1억 9,429만 원으로 2.4배 차이가 나요. 순자산 기준으로 보면 60세 이상 상위 20% 가구가 30대 하위 20% 가구보다 31.7배 많은 자산을 보유하고 있습니다.

은행 거래도 세대가 갈라요

MZ세대의 85% 이상이 토스·카카오뱅크·케이뱅크 같은 인터넷 전문은행을 주거래로 씁니다. 4060세대는 국민·신한·우리·하나 시중은행 비율이 70%를 넘어요. 같은 100만 원을 결제해도 MZ는 페이 적립으로 7% 가까이 돌려받고, 4060은 1~2% 수준이라 매달 격차가 쌓입니다.

재테크 방식도 갈립니다. MZ는 미국 ETF·로보어드바이저로 분산 투자하고, 4060은 국내 우량주·부동산·정기예금 중심 재테크를 선호해요. NICE 신용점수 1등급(942~1,000점) 비율도 모바일 신용 점검에 익숙한 MZ가 더 높습니다.

노후 준비는 MZ가 더 일찍 시작해요

의외인 사실 하나. 30대 연금저축·IRP 가입률이 약 35%로, 10년 전 같은 세대(15%)의 두 배예요. 만 50세 미만은 연금저축 600만 원, IRP까지 결합 900만 원 한도를 일찍부터 채우려는 MZ가 많아졌습니다. 청년도약계좌 만기 약 5,125만 원을 노리고 가구 중위소득 250% 이하 청년들이 매달 적립하는 것도 이런 변화와 이어져 있어요.

4060은 자녀 교육과 결혼 비용으로 30~40대를 보내고, 본격적인 노후 준비는 50대 이후에 시작하는 패턴이 일반적이에요. 50세 이상은 연금저축 900만 원, IRP까지 1,200만 원으로 한도가 늘어나 한도 가까이 납입하는 사람이 많지만 운용 기간이 10~15년으로 짧다는 게 문제입니다.

쓸 수 있는 정책도 세대별로 달라요

MZ는 청년 한정 정책이 풍부합니다. 만 19~34세 청년주택드림청약통장, 신혼부부 디딤돌대출(부부소득 1.3억 이하, 한도 4억, 자녀 2명이면 5억, 주택가액 9억 이하)이 대표적이에요. 결혼하면 부부 각자 1억씩 결혼증여공제, 결혼세액공제로 부부 각 50만 원씩 추가 환급도 가능합니다.

4060은 자녀와 부모 양쪽 공제가 핵심이에요. 자녀세액공제는 첫째 30만 원, 둘째 30만 원, 셋째부터 40만 원입니다. 자영업자는 노란우산공제로 연 500만 원 소득공제, 월세 사는 사람은 총급여 8,000만 원 이하면 월세세액공제로 최대 17%까지 돌려받을 수 있어요.

세대별로 다른 자산 전략이 필요해요

MZ에게 가장 큰 자산은 시간이에요. 30년 운용으로 복리 효과가 극대화되니, 연금저축 600만 원과 IRP까지 결합 900만 원 한도를 일찍 채우는 게 정석입니다. 청년주택드림청약통장 매달 납입에 미국 ETF 분할 매수를 더한 조합이 표준 경로예요.

4060은 자산 분산이 중요해요. 부동산 75%에 쏠린 구조에서 금융 비중을 30~40%로 끌어올리고, 국민연금·퇴직연금·연금저축·부동산 임대 네 축으로 노후 소득을 분산해두면 안정적입니다. 자녀 결혼이 가까워졌다면 결혼증여공제 1억 원으로 증여 시점을 앞당기는 것도 방법이에요.

누가 더 부유한지 따지는 건 의미가 적어요. 자산만 보면 4060이 앞서지만, 가처분 소득에서 자유 지출 비중은 MZ가 더 큽니다. 본인 세대 평균과 본인 자산을 비교하고, 본인 세대에 맞는 한도와 공제를 빠짐없이 챙기는 게 가장 정확한 점검이에요.

근거: 통계청 2024년 가계금융복지조사, 국가데이터처 2026년 3월 가계금융복지조사, 국세청 홈택스 hometax.go.kr, 조세특례제한법 제86조의2, 주택도시기금 nhuf.molit.go.kr.